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微贷网CEO姚宏:创业者注定是孤独的

  2001年,21岁的姚宏在踏出校园的半年后决定从上海回杭州,与三个志同道合的伙伴踏上了首次创业的坎坷路。全部的创业资金5000块基本都花在了租工作室和办公家具上,这时大家为500元的进货款犯起了愁。姚宏拿起电话打给自己刚刚毕业的同学们借钱,同学们以各种借口推脱,终于在打到第20个电话时,这500块才有了着落。

  这次刻骨铭心的人生经历,成为姚宏十年后创办贷款平台的初衷之一。对于借款人,他们要承受各种因素对他们的考量,其中包括借款利率的高低、还款期限的长短以及抵押物品等一系列问题,还要受人情世故以及个人信用的影响。

  最终还是输给了人性

  十年后,姚宏对社会的信任度跌至了冰点。

  这一年的冬天,他的第三十一个创业项目微贷网到了生死攸关的时刻。

  寒冬深夜,姚宏与客户吃完饭已经是夜里十二点,三人驱车从温州到台州,去一个拥有几千人口的村里催收某村长的十万元贷款。到村长家已经半夜两三点。这是姚宏第一次亲自上门催收,大家都担心,“会不会进去了就出不来”。浙江农村的村长一般家庭经济较富裕,姚宏没想到这个包工头村长连十万都还不上。房子的灯关着,不知道有没有人。三人在寒夜中喊了两个小时村长的名字,村里犬吠四起,村长才把门打开。刚开始很凶,后来自知理亏,满口答应,但最后却又说“没有钱”。三人逗留了三、四天,一直跟着村长,“他上班我们也上班,他下班我们也下班,后来终于还了一部分,不过到现在也没还清,已经五年了。”姚宏无奈的回忆道。

  2010年,嗅到互联网金融这个创业机会,姚宏雄心壮志,成立微贷网,誓言拯救像自己当年一样连500块钱都借不到的小微企业创业者。没想到的是,不到一年,放贷1600多万元的微贷网净亏损达600多万。所有贷款的人姚宏都亲自见过,“所有借款人都跟我讲他做生意如何如何,保证会还款云云。结果大部分都失信。

  ”没有抵押物的信用贷在当年是冒险者的尝试,姚宏对人性无条件的信任换来的却是商业社会血淋淋的背叛,“公司不可挽回的巨大损失,给我精神上带来了山崩海啸般的打击,紧接着身体亮起了红灯住进了医院。”在医院治疗的两周,姚宏在不断的质问自己,要不要放弃,“我没有其他更好的路可以选择了,不论改行做什么这些钱一辈子可能都赚不回来”。最后,姚宏找到了失败的根本原因—风控做得太不到位。

  2012年,姚宏决定坚持走放贷这条路,但开始转型汽车抵押贷款。

  无知者无畏的气概开创出汽车抵押半信用模式

  决心转型汽车抵押贷款后,姚宏仍然坚持对人性的信任。幸运的是,这一回,他赢了。

  汽车抵押贷款不是什么新行业。2012年,微贷网转型时并无优势。那时的小贷公司,都会把汽车押在仓库里,而姚宏在做第一个客户时,就大胆地让客户把车开走了。“我们团队没有人做过贷款,也没有人做过汽车服务,更没人做过互联网。如果我们当时是一个专业性极强的团队,对其中风险了若指掌,可能就不敢尝试,更不会有后来的创新。”微贷网首创的模式颠覆了汽车抵押贷款的行规,使汽车抵押模式变成了半信用的模式。

  “在市场上我们变成了另类,同行们觉得我们风险太大,但客户们觉得我们平台很便利,抵押了车还可以继续开。”这一创新,使微贷网迅速成长为汽车抵押借贷领域规模最大的互联网金融平台。

  2016年,微贷网在全国25个省开设220余家营业部,累计交易金额突破330亿元,员工人数由初创时的10余人发展到近7000人。第三方投研平台爱分析预测微贷网2016年收入将达到20亿元。5月20日,微贷网即将在北京发布C轮数亿元融资消息,并宣布银行存管资金。

  对人性坚持不懈的信任,使微贷网重获新生。然而,并不是每位把车开走的借款人都会把钱按时还上。后来,姚宏开始引入备用钥匙以及在车上安装GPS定位系统等措施,以保证客户逾期后我们能把车找回来。

  领先半步是天堂,领先一步可能就是地狱

  回顾自己的创业史,姚宏总结了创业者应该具备的三种能力。第一,要有敏锐的商业洞察能力。“一定要对新生事物有极强的包容性和探索心,别人跟你讲新事物时,你首先不要排斥,一定要接受,哪怕你不懂,也要让他说下去,你听不明白,就记下来之后上网搜索弄清其中究竟。”

  第二,要有持之以恒不轻言放弃的能力。“新事物往往都是没有被大家认可的,大部分人会质疑,比如你的家人、朋友都嗤之以鼻地说某个新项目的缺点,你可能就会动摇。面对各种不理解,你必须坚持下去。所以说创业者是孤独的。”

  第三,需要不断修正自己和迭代的能力。“很多事情,预想的和实际操作起来是完全两码事。环境在不断改变,这要求你必须拥抱变化迎合市场需求,但又不能领先得太多,必须操之有度。有一句话说得好,领先半步是天堂,领先一步可能就是地狱了。”

  2011年,姚宏做信用贷款就是领先了一大步,最终以失败告终,而半信用模式的汽车抵押正好是领先了半步。“目标要不断地修正,有的时候甚至需要迂回战术,正所谓'曲线救国'。”

  读史明智鉴往知来

  对人性的信任,来源于孟子的那句“人之初,性本善”,熟读史书的姚宏深谙此理。

  从《水浒传》开始,中学时代的姚宏就喜欢研究中国历史上各朝各代的得失成败。他喜欢写一些关于史学的随笔给员工看,还在会议上给员工援引历史典故。针对市场开拓,姚宏喜欢讲“秦始皇当年怎么统一天下,秦始皇在秦国怎样用人”。针对公司管理,姚宏会讲明代王阳明的知行合一,“要注重于行动力”。

  喜欢历史的姚宏心中有一个王道的情结,希望“通过创办企业来实现自己的情怀抱负”。“现在社会普遍弥漫着严重缺失安全感的情绪,所以我想努力让身边的人都快乐、幸福,只有让每个个体拥有安全感,整个社会就有安全感了。”

  姚宏虽不是一个典型的传统浙商,但在《浙商立下的22条规矩》中第16条特别符合他的价值观:不要太在乎金钱与利益的得失。心有王道的姚宏不拘小节,不会过于看重金钱的得失。正如他自己所说:从家里出来时我身无分文,所以没有什么可失去的。

  作为80后青年浙商,姚宏身上也闪耀着老一辈浙商的创业精神,“创业最初期,在寒冬一月睡过地板;为了省钱,连公交车都不舍得坐,出行都选择步行和骑自行车。”

  姚宏也是一个心软的人。早年信贷审核时,客户本来只借三万,一诉说自己的困难,姚宏就会借给他四万。后来员工们戏称:“姚总不能参与审核,每次一参与风险系数就提高。”

  原则是做人做事的底线

  姚宏是个原则的恪守者。2013年4月19日,姚宏遇到创业中最大的一次危机。半夜,黑客找到值班客服,威胁说给十万块钱,否则就攻击你们。客服马上联络姚宏,姚宏让他等半个小时,结果不到十分钟,网站就瘫痪了。

  当时已经接近零点,微贷网团队当年的技术水平还无法防御。第二天早上,因为网站上不去,开始谣言四起,甚至有人说,微贷网故意制造谎言,说遭遇黑客攻击实则是掩护自己跑路……

  姚宏亲自在微贷网官方投资群中向全体投资人承诺:“公司宁愿破产,也不会给那个黑客一毛钱,公司即使干不下去,我们也不会让投资人损失一分钱。新系统已经在开发,微贷网绝不会跑路!”

  姚宏当时镇定自若丝毫无畏惧,“我们所有的标都是真实的,所有的借款人都是公开匹配的。正是因为这样才让我们很有底气。”他很执拗的说,“我这个人从来不受别人威胁,黑客说要给钱就给钱?我绝对不会给!公司哪怕不开了,也不能给他们钱。就算他们在天涯海角,我也会穷尽一切办法,把他们绳之以法。”后来,姚宏找到这个黑客组织,让他们站出来对此事做个交代,虽然对方矢口否认拒绝承担任何责任,但是后来再也没有攻击微贷网。姚宏说,“现在产品在技术上有了飞跃性的提高,通过这件事公司运营也加强了安全意识。”

  姚宏相信,做人要有底线。“信用是社会最宝贵的资源,如果社会没有信用,大家互相猜疑,交易成本就会大幅增加。”

  最近,姚宏又开始筹备针对信用值较高的人群做信用贷款,他相信信用贷款总有一天能实现。然而,创业第一年亏损的六百万信用贷款中,还有两百多万坏账,包括当年台州村长未偿还的。对此姚宏释然地说道:“我们不会再上门亲自催讨,何不再给他一段时间,日后待他资金周转的开了,我相信他总会把剩余欠款偿清的。”

  • 作者:佚名
  • 编辑:杨磊

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